Trade247 – מסחר וכלכלה כלכלה, מסחר ושוק ההון
מאמרים מדורגים
רכשתם בית חדש או יד שנייה ואתם מעוניינים לבטח אותו. אתם רוצים לדעת שבמקרה של שריפה, נזק לצנרת או נזקים אחרים תוכלו לקבל שיפוי מהביטוח ותוכלו לתקן את הבית. במאמר זה אספנו מידע חשוב, על מנת שתוכלו לבחור בצורה מושכלת את חברת הביטוח שלכם לביטוח המבנה.
מה מכסה ביטוח המבנה?
כל חברת ביטוח כוללת סעיפים מעט שונים, ביטוח מבנה דירה כולל אפשרות להרחבות בתשלום נוסף. בין ההרחבות הללו ניתן למנות למשל – כיסוי לנזקים שנגרמו כתוצאה מרעידת אדמה או נזקים שנגרמו בשל פעולת זדון. כמובן, שאם הנזק נגרם במכוון על ידי המבוטחים או מי מטעמם לא ישולמו פיצויים לבעלי הנכס.
כמה עולה ביטוח מבנה?
ביטוח מבנה מבוסס על שלשה גורמים עיקריים וגורמים נוספים הקשורים לתביעות עבר. מדובר בשילוב של מאפייני הנכס עם מאפייני המבוטח. פרמטרים אלה הם:
- סוג המבנה והקומה בה הוא בנוי (בית פרטי או בניין משותף)
- גיל המבנה
- גודלו של המבנה ובאיזה סטנדרט הוא בנוי – דבר המשפיע על בניית נכס דומה
- האם הוגשו תביעות בעבר על ידי בעל הנכס (מלבד תביעות נזקי מים)
ניתן לציין, לדוגמה, כי אם עלות בניית דירה מחדש עומדת על חמש מאות אלפי שקלים לדירה בקומה ראשונה בבית שקיים עשרים שנים ללא תביעות קודמות תעלה כארבע מאות שקלים. עלות בנייה כפולה לדירה (של מיליון שקלים) תעלה את הפרמיה לסכום של שמונה מאות ותשעים שקלים. אם היו תביעות קודמות – בשנה האחרונה למשל, מחיר הפרמיה יעלה בשיעור של 20%. אם מבצעים את הביטוח באמצעות סוכן ביטוח או דרך הבנקים מחיר הפוליסה יהיה גבוה יותר מהזמנה ישירה של הפוליסה באינטרנט או באמצעות הטלפון.
האם מספיק לעשות את ביטוח המבנה דרך הבנק אם לקחתם משכנתא?
כאשר לוקחים משכנתא הבנק דורש רכישת פוליסת ביטוח משכנתא הכוללת ביטוח חיים וביטוח מבנה. פוליסה זו מיועדת לתיקון או בניית הנכס במקרה של נזק. עם זאת, חשוב להבין כי הסכום המתקבל מיועד לבנייה מחודשת. אך, במידה ומדובר בבניין מגורים והשכנים מחליטים שלא לבנות את המבנה הבנק יקבל את הסכום שנותר לכיסוי הלוואה.
לעומת זאת, אם אתם רוכשים בית פרטי ואין לכם שכנים (לא דופלקס) ללא ביטוח מבנה, חלק ביטוח המבנה בביטוח המשכנתא אמור להספיק לבנות נכס דומה לנכס שנפגע. לכן, במקרה כזה גם אם לא תרכשו פוליסה פרטית נוספת לביטוח המבנה עדיין תזכו לכיסוי מספיק. באופן כללי מומלץ לרכוש כיסוי נוסף של ביטוח מבנה, שאתם רשומים בו כמוטבים ולא הבנק. אם לא ניתן יהיה לבנות את הבית לפחות יהיה לכם את ההון העצמי הדרוש לרכוש נכס דומה אחר.
האם הביטוח כולל גם את הרהיטים בתוך הבית?
ביטוח המבנה אינו מכסה את תכולת הבית. על מנת לכסותה בכיסוי ביטוחי יש לרכוש פוליסה נוספת המכונה ביטוח תכולה. ניתן, עם זאת, להוסיף הרחבה מיוחדת המכסה את מכשירי החשמל המהווים חלק בלתי נפרד מהמבנה. הפוליסה מכסה רכוש כגון: חפצי ערך ואמנות, כסף מזומן ואף תכשיטים.
האם כשהנכס עולה בערכו גם סכום הפיצוי יעלה בעתיד?
בישראל היינו עדים בשלושת העשורים האחרונים לעלייה חדה במחירי הנכסים. עם זאת, עליה זו נבעה מכוחות השוק ומעליית מחירי הקרקע בשל הביקוש הגבוה לקרקעות במדינה. בפועל, עלויות הבנייה לא עלו בשיעור כה גבוה. כפי שהוסבר לעיל, הפיצוי שמעניקה חברת הביטוח למבוטח מבוסס על ערך הבנייה מחדש של הנכס המכונה "ערך כינון". לכן, עלייה של ערך הנכס לפי מחיר השוק (מחיר המכירה לקונה פוטנציאלי) לא תשקף בהכרח פיצוי גבוה יותר.
לעובדה זו יתרון מסוים. זאת משום שהפרמיה החודשית המשולמת לחברת הביטוח מבוססת בין השאר על גילו וערכו של הנכס. לכן, אם אין תנודתיות חדה במחירי הנכסים גם הפרמיה החודשית תישאר בשיעור דומה לאורך תקופה ארוכה.
לסיכום, ביטוח מבנה מעניק את השקט הנפשי לבעלי נכסים המעוניינים להבטיח שנזקי צנרת, שריפה ונזקים נוספים יתוקנו בעלות של הביטוח. מומלץ לעשות את הפוליסה באחת מהחברות המאפשרות הזמנת פוליסה ישירות ללא סוכן ביטוח במחיר אטרקטיבי ובנוחות מרבית. אם כיום יש לכם ביטוח מבנה כדאי מדי פעם לבדוק חלופות נוספות עם חברות העשויות להציע כיסוי מקיף יותר במחיר נמוך ממחיר הפרמיה שאתם משלמים כיום.
